Unser Thema heute: Die private Haftpflichtversicherung. Worauf achten bei dieser Mutter aller wichtigen Versicherungen?

Worum geht´s?

Ganz wichtig: Ich will Euch klarmachen, dass wir bei der PHV nicht darüber reden, ob man sie braucht - sondern nur, welche Leistungsmerkmale wichtig sind und was die Aufgaben der PHV sind. Denn davon gibt es zwei berechtigte Schadensersatzansprüche zu regulieren und unberechtigte abzuwehren – notfalls vor Gericht. Das schauen wir uns genauer an! Und wir wollen helfen, den Leistungsumfang zu überprüfen: Was genau muss drin sein in der Haftpflicht, weil es wirklich existenziell ist - und was ist eher vernachlässigenswert. Dafür steigen wir heute ein bisschen tiefer in die private Haftpflicht mit ihren ganzen Leistungsmerkmalen ein.

Ist die PHV sinnvoll?

Die erste Frage, die sich ja oft stellt, wenn es um die private Haftpflicht geht, ist die typische Versicherungsfrage: Wozu brauche ich die denn eigentlich? Die Liste der möglichen Einsatzbereiche ist dabei fast unendlich:

• nehmen wir mal den Urlaub: Im Hotelzimmer verursacht Ihr einen Schaden, weil Euch etwas auf den Fernseher fällt - hier zahlt die PHV.
• Ihr setzt Euch bei Freunden mit Rotwendin aufs Sofa und macht einen riesigen Fleck auf das gute Stück - auch das ist ein Fall für die PHV.
• richtig teuer kann es im Straßenverkehr werden - Du trittst auf die Straße, ein Radfahrer muss ausweichen, stürzt und verletzt sich schwer. Das kann richtig teuer werden und - klar - die PHV zahlt.
• Du gibst einem Freund einen USB-Stick mit Daten - leider ist ein Virus auf dem Stick, der den Rechner komplett frisst - ohne PHV dürftest Du wohl einen neuen Rechner aus eigener Tasche bezahlen.
• Du hilfst beim Umzug rutscht Dir die alte Vase rutscht aus der Hand - eine gute PHV springt auch hier ein.

Du siehst also: Die PHV springt in vielen Lebenssituationen ein, in denen Du einen Fehler machst, für den Du haftest. Diese Haftung ist übrigens gesetzlich vorgeschrieben, also kein Goodwill von Dir, sondern in § 823 des Bürgerlichen Gesetzbuches normiert:

Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet.

Ein kleiner, unscheinbare Satz also, der richtig teuer werden kann. Es sei denn eben, Du hast eine PHV, die diesen Schaden für Dich und alle Mitversicherten reguliert. Denn die PHV steht für Deine gesetzliche Ersatzpflicht ein.

Aber nicht nur das: Die private Haftpflichtversicherung überprüft auch, ob Du überhaupt zum Schadensersatz verpflichtet bist. Kommt sie zu der Erkenntnis, dass das nicht der Fall ist, dann wehrt sie solche unberechtigten Ansprüche auch ab - übrigens sogar vor Gericht, das nennt man passiven Rechtsschutz. Die Haftpflicht ist also auch ein ganz kleines bisschen eine Rechtsschutzversicherung!

Mitversichert in der PHV

Aber stop? Wer ist denn eigentlich mitversichert und genießt den Schutz der PHV?

In einer guten Haftpflichtversicherung sind viele nahestehende Personen mitversichert. Der Schutz gilt in der Regel für

• Ehegatten und Lebenspartner,
• Elternteile, die mit im Haushalt leben,
• Hausangestellte im Rahmen Ihrer Tätigkeit.
• und vor allem Kinder bis zum Ende von Ausbildung, Studium oder Sozialdiensten,
• Das gilt auf jeden so lange, wie die Kinder minderjährig sind. Volljährige Kinder können unter bestimmten Umständen noch weiterversichert werden,
• wenn sie weiterhin zur Schule gehen,
• wenn sie die erste Berufsausbildung (Lehre oder Studium) absolvieren,
• wenn sie nach der Lehre ein Studium aufnehmen,
• wenn sie sich in einer Wartezeit zwischen Schule und Berufsausbildung befinden,
• wenn sie im Bundesfreiwilligendienst sind.

Ausgeschlossen ist die Mitversicherung nur dann, wenn die Kinder heiraten!

Sonderfall Studenten

Grundsätzlich sind Studenten über die Eltern mitversichert. Das gilt im Studium - und auch dann, wenn vorab eine Ausbildung absolviert wurde oder die Ausbildung abgebrochen wurde oder auf einen Studienplatz gewartet wird. Achtet aber auf die Altersgrenze: Die liegt meist bei 25 Jahren, danach braucht Ihr eine eigene PHV. Ganz wichtig aber: Verlasst Euch nicht blind darauf, dass die PHV der Eltern schon passt - es gibt viele Besonderheiten im Studium, die ggf. nicht abgedeckt sind.

Beispiel WG: Schäden am Mobiliar der WG sollten als Mietsachschäden abgesichert werden. Beispiel Auslandssemester: Die PHV muss also weltweit gelten! Beispiel Praktikum: Auch Schäden am Praktikumsplatz müssen mit übernommen werden - als beruflicher Schaden ist das nicht selbstverständlich. Beispiel Sport: Wer aktiv ist, muss den Schutz anpassen - gerade bei Wettkampf-Sportarten drohen Lücken!

Mehr zum Thema Haftpflichtversicherung für Studenten unter https://www.optimal-absichern.de/wiki/haftpflichtversicherung#haftpflichtversicherung-studenten.

Leistungsmerkmale Ihr seht also, die PHV scheint auf den ersten BLick easy zu sein, es kann aber durchaus Beratungsbedarf geben - zögert nicht, auch bei uns nachzufragen, wenn Spezialfälle abgesichert werden sollen. Und damit kommen wir zu den Leistungsmerkmalen, die wir mal etwas genauer anschauen wollen.

Schlüsselverlust

Ein wichtiger Bereich ist die finanzielle Absicherung, wenn Ihr Schlüssel verliert. Ich weiß nicht, wie es Euch geht, aber ich suche meine Schlüssel ständig. Bisher habe ich sie immer wieder gefunden, aber wenn sie verloren bleiben, wirds teuer. Stellt Euch vor, Ihr verliert den Büroschlüssel und die Schließanlage wird getauscht. Das kann in die 1000-e Euro gehen! Eine gute Haftpflichtversicherung deckt die Folgekosten eines privaten oder beruflichen Schlüsselverlustes mit einer Deckungssumme von mindestens 10.000 Euro ab – und die Versicherung übernimmt neben dem Austausch der Schlösser die Kosten für den Ersatz der ganzen Schließanlage bis hin zur Bewachung des Objektes. Und es geht hier nicht nur um Büroschlüssel: Auch Autoschlüssel, Wohnungsschlüssel, Safe-Schlüssel und weiß der Teufel was können verloren gehen.

Gefälligkeitshandlungen

Wer anderen einen Gefallen tut - Stichwort Umzugshilfe oder Blumen gießen - , soll nicht auch noch mit der gesetzlichen Haftpflicht bestraft werden, wenn er dabei "aus Versehen" einen Schaden anrichtet. Das ist gängige Rechtsprechung des BGH. Die Folge: Wenn keine Pflicht zum Schadensersatz besteht, dann springt auch die PHV nicht ein. Es gibt ja nix zu ersetzen. Deswegen bei der Haftpflichtversicherung darauf achten, dass Schäden wegen Gefälligkeiten zumindest bei kleineren Schadenssummen getragen werden.

Geliehene Sachen

Das ist peinlich: Man leiht sich ein Laptop oder eine Spielekonsole von Freunden und bringt sie leider nicht mehr im ganzen zurück - was passiert, wenn man geliehene Sachen schrottet? Auch hier kann man die Haftpflicht so konfigurieren und wählen, dass sie zahlt. klar, dass wird selten existenziell sein, soll aber schon Freundschaften gerettet haben.

Computer-Schäden

Das gilt auch für Internet-Schäden. Dieses Leistungsmerkmal ist wichtig, wenn Ihr unbeabsichtigt Computerviren von Eurem Rechner auf ein fremdes Gerät übertragen. Solche Schäden sollten in der Privathaftpflichtversicherung mitversichert sein.

Forderungsausfallschutz

Ihr merkt so langsam, wie sinnig eine Haftpflichtversicherung sein kann. Aber das dringt ja nicht bis zu jedem durch. Und was passiert, wenn Euch jemand schädigt, der nicht versichert ist und der nicht auch gerade zufällig reicher Sohn von beruf ist? Richtig, Ihr guckt in die Röhre und bleibt auf dem Schaden sitzen. Und nun denkt mal an das Beispiel mit dem Fahrrad-Unfall und stellt Euch vor, dass Ihr der verunglückte Radfahrer seid …

In diesem Fall hilft der Forderungsausfallschutz, damit Du als Geschädigter nicht auf dem Schaden sitzen bleibst. Mit diesem Baustein trägt die Haftpflichtversicherung dann auch Deine eigenen Schaden. Und: Im Idealfall übernimmt die Haftpflichtversicherung auch gleich die Kosten für die gerichtliche Geltendmachung Ihrer Ansprüche.

Schäden an Mietsachen

Vor allem als Mieter solltest Du bei der Privathaftpflicht darauf achten, dass Du gegen Mietsachschäden geschützt bist, wenn z. B. etwas auf dem Boden zerbricht und den Teppich, die Fliesen oder auch den Holzboden ruiniert. Heute sehen die Versicherungen meist vor, dass Mietsachschäden unbegrenzt abgesichert sind.

Allmählichkeitsschäden

Gerade in diesem Kontext sind Allmählichkeitsschäden wichtig. Das sind Schäden, die nicht sofort offensichtlich werden. Das kann zum Beispiel die Spülmaschine sein, bei der ein Rohr zu locker sitzt. Über Tage und Wochen tritt dann Wasser aus und beschädigt den Fußboden Ihrer Wohnung oder sorgt sogar in angrenzenden Wohnungen für Wasserschäden. Sind solche – in der Praxis oft auftretenden Fälle – nicht versichert, muss die private Haftpflichtversicherung nicht einspringen, und Ihr müsst den Schaden selbst tragen.

Haftung bei deliktunfähigen Kindern

Eltern haften für Ihre Kinder - steht an jeder Baustelle in Deutschland. Ist aber Quatsch, denn Eltern haften nur dafür, dass Sie Ihre Kinder altersgerecht im Blick behalten. Machen die Unsinn, haften die Kids selbst, wenn sie älter als 7 bzw. im Straßenverkehr älter als 10 sind. Jüngere Kids sind deliktunfähig und haben die Eltern ihre Aufsichtspflichten nicht verletzt, gehen Geschädigte leer aus. Wenn also die Nachbarstochter - ansonsten ein Musterbeispiel des wohlerzogenen Kindes - auf einmal am Auto mit Steinen Picasso spielt, bleibt der Fahrzeughalter auf dem Schaden sitzen. Hier hilft eine familienfreundliche Haftpflichtversicherung, die unter anderem auch die Schäden durch nicht deliktfähige Kinder übernimmt.

Das ist einmal ein Auszug aus vielen Klauseln und Leistungsmerkmalen, die im Alltag eine Rolle spielen. Ruft an oder mailt, wenn Fragen sind zu weiteren Merkmalen, die Euch wichtig sind oder wichtig erscheinen! Am Ende müsst Ihr eine Haftpflicht haben, die im Schadensfall alle Eventualitäten abdeckt - und damit auch leistet und Euch finanziell bei Schäden aus der Schusslinie nimmt.

Mehr zu den Leistungsmerkmalen unter https://www.optimal-absichern.de/wiki/haftpflichtversicherung#leistungsmerkmale

Versicherungssummen A propros leisten: Das macht die PHV bis zur Höhe der Versicherungssumme. Und hier darf sich jeder für ein paar Euro Monats-Beitrag als Millionär fühlen, denn die Versicherungssummen liegen schnell bei 5 bis 10 oder sogar 20 oder 50 Millionen Euro. Das klingt richtig boh, und natürlich kann ein Schaden schnell astronomische Höhen erreichen - denkt an das Beispiel mit dem Radfahrer, der durch Euch stürzt. Wenn der sein Leben lang nicht mehr arbeiten kann, dann zahlt Ihr die Rente …

Aber bitte beachtet auch:

Diese Millionen-Summen beziehen sich meist auf allgemeine Personen- oder Sachschäden. Für einzelne Leistungsmerkmale kann die Versicherungssumme aber deutlich geringer sein. Mietsachschäden sind oft deutlich geringer versichert, ebenso Schäden durch Schlüsselverlust, Gefälligkeitsschäden oder Schäden durch deliktunfähige Kinder. Achtet hier auf den Umfang Eurer Haftpflichtversicherung auch bei einzelnen Leistungsmerkmalen.

Mehr zum Thema Versicherungssumme unter https://www.optimal-absichern.de/wiki/haftpflichtversicherung#versicherungssumme.

Fragen Wir merken immer wieder, wie viele Fragen wir zur Haftpflichtversicherung bekommen. Wir haben diesen Podcast deshalb noch einmal um die Fragen ergänzt, die am häufigsten gestellt werden.

Sind frühere Schäden eigentlich wichtig? Ja, auf jeden Fall! Ein früherer Schaden wird in aller Regel kein Problem sein, wer aber zwei, drei oder vier Schäden verursacht hat, der wird sich auf eine höhere Prämie einstellen müssen, weil nicht alle Versicherer Euch dann annehmen. Deshalb bestehende Versicherung auch erst kündigen, wenn der neue Schutz fix ist!

Ist eine SB sinnvoll? Eine solche Selbstbeteiligung ist immer dann eine Überlegung wert, wenn eine zu hohe Prämie für eine Versicherung durch die Selbstbeteiligung so gesenkt wird, dass der Schutz bei der gewünschten Versicherungssumme bezahlbar wird. In aller Regel wird das auf eine Haftpflichtversicherung nicht zutreffen, weil die Haftpflicht auch ohne Selbstbeteiligung zu den günstigsten Policen am Markt zählt. Mehr als 100 Euro wird kaum jemand für seine Privathaftpflicht an eine Versicherung zahlen müssen – eine SB kann das kaum sinnvoll senken.

Wann zahlt die PHV eigentlich NICHT? Bestimmte Schäden sind von der Leistungspflicht der Haftpflichtversicherung immer oder zumindest bei vielen Verträgen ausgenommen – dazu zählen unter anderem Schäden, die vorsätzlich herbeigeführt wurden, Schäden von Angehörigen, die mit Euch zusammenwohnen oder im Vertrag mitversichert sind - Stichwort Eltern in der Familienpolice! Schäden durch den Gebrauch von Fahrzeugen - die meisten brauchen eine eigene Haftpflichtversicherung wie z. B. das Auto. Gibt es eine Wartezeit bei der Haftpflichtversicherung? Nein, sobald der Schutz dokumentiert ist, sprich: der Versicherungsschein vorliegt, beginnt Euer Versicherungsschutz.

Wie reagiere ich im Schadensfall? Habt Ihr einen Haftpflichtschaden verursacht, solltet Ihr besonnen reagieren und einige wichtige Punkte beherzigen:

• Schaden begrenzen: Sorgt Sie dafür, dass der angerichtete Schaden nicht größer oder schlimmer werden kann.
• Dokumentieren: Nutzt einen Fotoapparat, um den Schaden zu dokumentieren, oder fertigt Sie eine Skizze an.
• Melden: Der Schaden sollte am besten direkt nach seiner Entstehung des gemeldet werden – hier reicht in der Regel auch eine telefonische Meldung, am besten innerhalb der nächsten drei bis fünf Tage nach dem Schadensereignis.
• Rücksprache halten: Erhaltet Ihr Klagen, Mahnungen oder andere Briefe und Infos vom Geschädigten, leitet diese an die Versicherungsgesellschaft weiter. Sie wird sich um alles kümmern, Ihr müsst nichts machen!